Comment anticiper votre retraite kiné libéral ?

📢 Prendre sa retraite kiné libéral demande réflexion et anticipation. Avec des revenus qui peuvent chuter jusqu’à 70 % au moment du départ à la retraite, il est essentiel de bien se préparer et d’anticiper les différentes étapes de sa carrière. 💬 Vous souhaitez partir avec une retraite à taux plein ? Combien de trimestres avez-vous validés ? Quelles sont les conditions actuelles pour votre départ à la retraite ? Mettre fin à sa carrière de kiné implique de nombreuses démarches, et vous avez sûrement beaucoup de questions en tête. 👉🏻 Si certaines restent en suspens jusqu’à présent, nous allons tenter d’y répondre au mieux !

Les différents régimes de retraite kiné libéral

La retraite en kiné libéral est un autre enjeu majeur à anticiper. En effet, à votre départ à la retraite, vos revenus chuteront d’environ 70 %. D’où la nécessité d’organiser une stratégie complète pour éviter une baisse drastique de votre niveau de vie. Voici les différents régimes auxquels vous cotisez dès votre installation en libéral :

• Le régime de base : géré par la CARPIMKO, ce régime est obligatoire pour toutes les kinés libérales. Il est basé sur un système de points, chaque année, vous cotisez et accumulez des points qui serviront à calculer votre pension. Ce régime de base est calculé selon un système de points : ➡️ [Valeur du point x Nombre de points x décote/surcote éventuelle].
• Le régime complémentaire : également géré par la CARPIMKO, ce régime fonctionne de la même manière que le régime de base. Les cotisations que vous versez sont converties en points qui seront pris en compte pour calculer votre retraite complémentaire. ➡️ [Valeur du point x Nombre de points x décote/surcote éventuelle].
• L’Avantage Social Vieillesse (ASV) : si vous êtes conventionnée, vous cotisez également à ce régime, qui offre un complément de retraite. Cependant, la pension ASV est souvent faible, il est donc essentiel de prévoir des solutions d’épargne complémentaires. ➡️ [Valeur du point x Nombre de points x décote/surcote éventuelle].

💡 À savoir : pour bénéficier de l’ASV à taux plein, vous devez avoir cessé toute activité libérale et avoir atteint l’âge de 65 ans.

Retraite kiné libéral : le calcul de vos droits

Pour calculer vos droits à la retraite, plusieurs facteurs sont à prendre en compte :

• 🎂 votre date de naissance ;
• 🧮 le nombre de trimestres que vous avez cotisés : à ce jour, si vous êtes née à partir de 1973, vous devez cotiser 172 trimestres pour bénéficier d’une retraite à taux plein (soit 43 ans de travail…) ;
• 🗓️ la date à laquelle vous cesserez votre activité ;
• ⚖️ vos droits dans les régimes de retraite complémentaire (détails à venir ci-dessous).

L’âge minimum de départ à la retraite

L’âge minimum de départ à la retraite est entre 62 ans et 64 ans pour les personnes nées après 1961. Si vous souhaitez partir avant cet âge, vous ne percevrez aucune pension de retraite.

Pour obtenir une retraite kinésithérapeute libérale à taux plein, vous devrez soit cumuler l’âge minimum de départ à la retraite et le bon nombre de trimestres cotisés (62 ans et 172 trimestres), soit attendre l’âge du taux plein, fixé à 67 ans.

Le relevé de situation de carrière

Pensez à consulter régulièrement votre relevé de situation de carrière pour vérifier qu’aucune incohérence n’apparaît au cours de votre carrière. Si nécessaire, vous pourrez demander une modification sur info-retraite.fr. Ce site regroupe l’ensemble de vos périodes de carrière, tous régimes confondus. Les trimestres validés pour le calcul de vos droits y sont répertoriés.

• ✅ Si tous vos trimestres sont validés : vous bénéficiez d’une surcote de 0,75 % pour chaque trimestre supplémentaire travaillé (dans la limite de 20 trimestres, soit 5 ans).
• ✅ Si vous avez des trimestres manquants : vous subirez une décote de 1,25 % par trimestre manquant sur les régimes de base et complémentaire.

Comment est calculée la retraite ?

Le montant de votre retraite en kiné libéral dépend du nombre de trimestres cotisés et du nombre de points que vous avez accumulés au fil de votre carrière. Ces points sont ensuite multipliés par la valeur du point au moment de votre départ en retraite.

Voici les éléments clés à retenir :

• Nombre de points accumulés : plus vous cotisez, plus vous accumulez de points.
• Valeur du point : La valeur du point est fixée chaque année. Par exemple, en 2021, la valeur du point pour le régime de base était de 0,5731 € et pour le régime complémentaire, elle était de 20,20 €.
• Taux de liquidation : pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devez avoir validé entre 163 et 172 trimestres de cotisations, selon votre année de naissance. Si vous partez avant d’avoir validé ces trimestres, une décote sera appliquée sur votre pension.

🚨 Astuce : utilisez les outils en ligne de la CARPIMKO pour consulter votre relevé de carrière et anticiper votre future retraite. Plus vous aurez de visibilité sur vos droits, mieux, vous pourrez préparer cette étape.

Solutions pour compenser la baisse de revenus à la retraite

Une fois à la retraite, vos revenus baisseront considérablement, même avec la prévoyance et les régimes obligatoires. Il est donc indispensable de prévoir des solutions d’épargne supplémentaires pour compenser cette perte de revenus. Voici quelques-unes des options qui s’offrent à vous :

• Assurance-vie : l’assurance-vie est une solution flexible qui permet d’épargner à votre rythme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Vous pouvez retirer les fonds quand vous en avez besoin, ce qui en fait une solution idéale pour anticiper votre retraite.
• Investissement immobilier : investir dans l’immobilier locatif via des dispositifs comme le Pinel ou des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permet de générer des revenus complémentaires. L’investissement en immobilier est une solution à long terme qui peut vous aider à maintenir un bon niveau de vie à la retraite.
• Plan d’Épargne Retraite (PER) : le PER est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer la retraite. En tant que kinésithérapeute libérale, vous pouvez y adhérer depuis 2020, suite à la loi Pacte. Ce plan remplace les anciens contrats Madelin et permet d’épargner avec une fiscalité avantageuse. Vous pouvez alimenter votre PER tout au long de votre vie professionnelle et récupérer vos fonds sous forme de capital ou de rente à la retraite.

🔑 Conseil important : ne négligez pas l’épargne dès le début de votre activité libérale pour compenser la baisse de revenus à la retraite. Cela vous permettra de maintenir votre niveau de vie.

Démarches administratives pour votre départ à la retraite en kiné libéral

La préparation de votre retraite ne se limite pas à une gestion financière. Vous devez également accomplir plusieurs démarches administratives pour vous assurer un départ en toute tranquillité.

• La CARPIMKO : il est recommandé de déposer votre demande de retraite au moins 6 mois avant la date prévue. Cette demande unique peut se faire en ligne sur le site info retraite. Vérifiez également votre relevé de carrière pour corriger toute erreur éventuelle.
• L’URSSAF : un mois avant la cessation d’activité, il est important de signaler votre départ à l’URSSAF en remplissant le formulaire P2PL. Une attestation de radiation vous sera envoyée.
• La CPAM : pensez à informer votre CPAM au moins trois mois à l’avance afin de maintenir vos droits d’assuré social. Vous devrez fournir une attestation de la CARPIMKO indiquant vos droits à la retraite.
• Le centre des impôts : dans les 60 jours suivant votre cessation d’activité, informez votre centre des impôts afin de faire la déclaration de votre dernière année d’activité.

💡Rappel : pensez également à informer et à résilier vos contrats avec vos différents fournisseurs professionnels (logiciels, laboratoires, etc.) avant de quitter votre cabinet.

Pour optimiser vos droits à la retraite, il est conseillé de cesser votre activité en fin de trimestre. Les cotisations dues seront calculées sur le trimestre complet, même si vous cessez en cours de celui-ci. En planifiant correctement votre départ, vous évitez des frais inutiles et maximisez vos cotisations.

Retraite en kiné libéral : anticipez régulièrement

La prévoyance et la préparation de la retraite ne doivent pas être mises de côté. Il est important de les intégrer dès le début de votre activité libérale, et de les réévaluer régulièrement. Voici quelques bonnes pratiques à suivre :

• Demandez un récapitulatif de carrière à la CARPIMKO tous les ans pour suivre l’évolution de vos droits.
• Mettez à jour votre contrat de prévoyance à chaque changement important de votre vie personnelle ou professionnelle. (mariage, naissance, augmentation de revenus).
• Planifiez votre départ à la retraite en tenant compte de vos besoins financiers. Si nécessaire, mettez en place des solutions d’épargne complémentaires.

💬 Vous approchez de la retraite ? Comment appréhendez-vous ce nouveau chapitre de vie ?